下一站
新聞媒體不時出現令我感興趣的題材,其中一個是有多少積蓄可以退休?這個問題的答案,跟其他許多引起關注的問題一樣,都是非常之戅居。今次特別要看看,因為我畢竟已經到了一般人認為「退休」的年紀,還在營營役役,所謂何事?年輕的時候從來沒有想過退休的年紀。香港津貼中學的教育工作者六十歲退休,不是祕密,而是事實。人生這一階段結束,趕到下一階段便是了,好像是合理的安排,順其自然。那時候大家都年輕,誰會想到六十歲?後來出現了直資學校,校長可以按年申請延長工作,打破了常規,有了這個彈性,自然受到歡迎,不知道後來當局有沒有給予教師同樣的待遇?學校留住學生的功臣是教師。有一批使命感的教師在,得益是學生,不須做什麼宣傳。不過始終最吸引家長的,還是名牌效應,最現實。
那時候大學畢業,一起開始教育工作的同學,確是不少。有些樂意做教師,甚至後來願意走到一所學生頑劣的學校繼續任教;有些有興趣做管理工作,年紀輕輕晉升為校長。教師跟其他職業一樣,中途離開了崗位,絕對是常見的事。記得多年前看過一份對教師工作滿意度的硏究,結論是最初的兩年教學工作,對教師影響最大。轉職也往往多是頭兩年發生。兩年過後,工作穩定下來,適應了工作,轉職的情況也較少發生。可是不少同學,工作到了五十開外,便選擇退休了,距離六十歲還有一段日子。數次回港時相約同學見面,不少人乾脆說,平日更好,比充滿家庭活動的週末更空閑。對的,正常情況下,我還每天上班。放假回來,忘記了朋友們已經生活在沒有上班的日子,特別優悠自在,不需要在週末跟人在熱門地點肩碰肩。我現在還活在一個固定的上班下班的工作模式中,自然有些習慣不來。
有些人很奇怪澳洲沒有退休年齡。其實以今天出生的人來推算,我們男性的平均壽命是八十二點九歲,女性八十五點三歲,算是長壽。我們從來沒有法定的退休年齡,只是因為到達某個年紀,可以領取老人退休金,所以一般人把那個年紀當作退休年齡。聯邦政府的網站上清楚列明,一九五七年一月一日以後出生的澳洲人,要到六十七歲才可以領取政府派發老人退休金。這種老人退休金屬於福利,要通過經濟的審查,例如收入和資產。即使我從來不是富裕的一族,也並非屬於生活艱難的階層,這兩者之間,原來是那麼寛闊,所以並無獲得任何特別的津貼。澳洲的繳稅的模式是遞增的,跟許多地方近似,收入多,繳稅自然多。我們的繳稅方法是Pay As You Go,即是支薪日當天,稅局已經通過你的僱主,抽起你要交的稅。這樣習慣了覺得更好,不必像以前香港那樣子,不少人如果不能未雨綢繆,就要繳交稅款找稅務貸款,非常煩惱。澳洲的財政年度由七月一日開始。每年報稅的時候,要申報可以扣除的開支,保留証明文件,向稅局討回款項。我一向的開支不多,討回有限。要知道稅款用於福利,我直接簡接享受過政府的福利,從來沒有覺得不合理,交了稅,當做了善事吧。
工作時在薪金中扣起的部分工資是個人的退休金(Superannuation),我們稱為Super,相等香港的公積金。Super的投資回報,往往影響了日後退休的生活質素。過去兩年多市場反反覆覆,不虧本是幸運了。這篇談退休金積蓄的文章提到,今天六十五到六十九歲的人,要得到一般生活享受,個人一年要花三萬八千澳元,或是要額外儲蓄了二十五萬八千元才足夠。這個研究發現了用基本開支生活的人,一年需要二萬九千澳元;奢華生活的人,每年需要五萬一千澳元。我們的退休金公司的一般建議,舒適地生活的人需要四萬六千澳元,似乎介乎兩者之間。這個開支,其中不包括了最重要的房屋的開支。網上某人列出了過去一年的支出中,租金已經佔了三萬澳元。即是說,以往不想購買房子的人,現在也應該要好好考慮一下,為自己的將來打算,而且要早些還款才行。不然數萬元一年的費用,直接影響到生活的質素,想要好好旅行一下也沒辦法了。不少為退休人士而設的旅行團,例如澳洲境內國豪華火車之旅Ghan,由南澳州的阿德萊德(Adelaide )開往北領地的達爾文(Darwin)港,七日八晚,包括住宿和旅遊,由五千多澳元起,算是合理。我的朋友夫妻兩人坐過,果然全是退休人士,才有這份閑情坐火車。這種火車之旅的享受,在你有生之年,不妨試試,像是澳洲生活模式。不過我暫時未考慮把它列入我的 Bucket List 之中。我希望趁雙腳還跑得動,腰還能扳直的時候,還是先往國外去。不過由南半球出發,到任何地方的旅費都不便宜,可能並不能奢侈的負擔每年一次了。
這篇文章的重點,我還摸不清楚。看過不少類似的文章,大家提供種種不同的計算。看來每個人的經濟狀況和生活方式都不同,說了等於未說。如果我是身家億萬,根本不用計較得那麼清楚了。唯一還未有計算的,是醫療開支。一個小小的手術,私人醫院的收費根本負擔不起。惡疾的藥費也可以令你賠上所有積蓄。但澳洲的公共醫療的制度頗為完善,可以令你不用擔心。那一次我在家中突然天旋地轉,坐不起來,只能躺在床上。後來心想:不如由親人把我送到悉尼北岸的最大公共醫院急診室求助。經過登記後,護士片刻就把送入內診斷,後來經過詳細驗血、照X光、超聲波和磁力共振檢測,斷定我是內耳發炎。所有相關的專科醫生都來過,令我對病情充分了解。這所醫院的新翼大樓的設備齊全,牀與牀之間寬敞,一點也沒有接受治療的感覺。病情好轉,我被送上普通病房,又因為購買了醫療保險,獲送到一個只有一張病牀的房間直到差不多復原為止。最難忘還是膳食,可以在餐單上點菜,也有早茶、下午茶和晚間小吃。說到膳食味道非但有水準,賣相更不俗令你食慾大振,自然迅速痊癒。醫院也派來了物理治療師,協助我恢復行走。最重要的是,一切費用全免。
我這番遭遇,全靠感恩選對了醫院,換了別的設備較差的,未必有如此優異的服務。後來想到,都是老生常談:健康更重要啊。環顧不少比我年長的同事,安排好一星期上班兩天,逐步邁向退休,是這裡常見的安排,讓自己慢慢適應。人生階段中的每一站,從來都是新的挑戰。如果來到下一站,不必愁眉苦臉,開心面對就好了。
標題照片:雨後的茶花。拍攝於二〇二二年七月,使用Nikon相機,16-50mm變焦鏡頭。
作者保留照片及文字版權。